Årsrapport 2025

Askim & Spydeberg Sparebank

“Som lokalbank er vi opptatt av mer enn bare tall. Vår viktigste oppgave er å skape et trygt, inkluderende og levende lokalsamfunn, ”

Askim & Spydeberg Sparebank (Banken) er en av de ledene sparebankene i Indre Østfold, med en forretningskapital på i størrelsesorden MRDNOK 17. Banken har sitt primære nedslagsfelt mot privatkunder, landbruk og små og mellomstore bedrifter. Banken er en del av Lokalbanksamarbeidet som omfatter 16 andre sparebanker og ulike finansielle produktselskaper, herunder Frende, Verd, Brage og Norne.


“Vi ønsker å ha et tett samarbeid med lokalsamfunnet her i Follo, og med nyoppussede lokaler viser at vi er lokalbanken som virkelig satser”

Det er fire av FNs bærekraftsmål som banken har særlig fokus på.

Mål 5 – likestilling mellom kjønnene 

Mål 8 – anstendig arbeid og økonomisk vekst 

Mål 11 – bærekraftige byer og lokalsamfunn 

Mål 12 – ansvarlig forbruk og produksjon

Den generelle utlånsveksten, både for husholdningene og ikke finansielle foretak, var moderat gjennom 2025. Utlånsveksten for husholdningene og ikke finansielle foretak endte på henholdsvis 4,8 % og 2,9 %.  
Innføringen av CRR3 gjør at bankene har økt sin utlånskapasitet gjennom reduksjon i beregningsgrunnlaget. Dette kombinert med at mange banker har mål om utlånsvekst godt over den generelle utlånsveksten, så har det lagt press på utlånsrentene, særlig i personmarkedet, men også i bedriftsmarkedet. 


Banken har gjennom 2025 hatt et tilnærmet uendret utlånsvolum i bedriftsmarkedet.

Det har vært forventinger om en til to rentereduksjoner fra Norges Bank i 2026. Prisveksten er imidlertid over 3 % så det er betydelig usikkerhet til når renten kan settes ned. Det er også risiko for renteøkning om prisveksten ikke reduseres og stabiliserer på et lavere nivå. 

Rentenetto MNOK

Rentenetto i %

Styret er fornøyd med utviklingen og resultatene for banken i 2025. Resultatet er på MNOK 195,5 før skatt. Rammebetingelsene har vært utfordrende med fallende rentenetto, økte kostnader for å styrke og videreutvikle organisasjonen, samt forberedelser til konvertering til ny IT-plattform i 2026. Det er hard konkurranse innen alle relevante kundesegment. Veksten i utlånsvolum er marginal og lavere enn ønskelig. Bankens risikoprofil, intern kontroll og virksomhetsstyring er klart forbedret gjennom året.


En vesentlig del av utlånsporteføljen til Banken består av godt sikrede boliglån som har fått lavere kapitaldekningens-vekter under CRR3. Lavere kapitalvekter reduserer bankens beregningsgrunnlag og dermed har kapitaldekningen blitt styrket. 

De største lettelsene i beregningsgrunnlaget under CRR3 kom likevel i boligkredittselskapene som Verd Boligkreditt og Eika Boligkreditt der banken har eierandeler. Disse selskapene har utelukkende godt sikrede boliglån i sine porteføljer. Disse selskapene har fått betydelig vekstkapasitet uten tilførsel av ny kapital etter CRR3 ble iverksatt. 

Kapitaldekning

Uvektet kapitalandel

1) Skatteeffekten av renter på fondsobligasjoner er presentert i skattekostnaden

 Skatteeffekten av renter på fondsobligasjoner er presentert i skattekostnaden

Utlån til privatkunder utgjør 70,9 % av totale utlån på egen balanse, noe som er reduksjon på 1,8 % fra 31.12.2024. Banken fikk en reduksjon i brutto utlån til privatkunder i 2025 på MNOK 143,5 (-1,9 %) etter en økning i utlån til privatkunder i 2024 på MNOK 394 (5,4 %). 

Utlån til næringskunder utgjør 29,1 % av totale utlån på egen balanse. Bankens utlån til næringskunder fikk en økning på MNOK 214 (7,4 %) i 2025, etter en vekst på MNOK 43 (1,5 %) i 2024. 

Veksttallene inkluderer endring av landbruksengasjement på til sammen MNOK 265 fra personmarkedet til bedriftsmarkedet i 2025. 

Utlån til næringskunder

Sammen med de to eier-stiftelsene i Askim og Spydeberg, har Banken tilført lokale lag og foreninger MNOK 22 i gaver i løpet av fjoråret.

Indre Østfold er en region som tiltrekker seg nye bedrifter. Dette gir etterspørsel etter boliger i regionen. Indre Østfold har boliger i en moderat prisklasse, noe som gir tilflytting. 

Den gode infrastrukturen i Indre Østfold, med E18 mot Sverige og jernbaneforbindelse til Oslo via Ski, gjør regionen attraktiv for bedrifter som ønsker å etablere seg. Enkel tilgang til hovedstadsområdet, det svenske markedet og øvrige transportnettverk gir effektive logistikkmuligheter og kan redusere transportkostnader. Dette bidrar til et gunstig næringsklima, hvor både industri, handel og tjenesteytende virksomheter kan dra nytte av den strategiske beliggenheten og gode kommunikasjonsmuligheter.

Banken er godt etablert med avdelingskontor på Ski, med Folloregionen som markedsområde. Follo er ett av Norges mest sentrale vekstområder. Bankens lokaler på Ski ble, i samarbeid med utleier Thon Ski AS, totalrenovert gjennom høsten og vinteren 2024/2025. Mandag 3. februar 2025 åpnet Banken dørene til de tidligere lokalene, men denne gangen i ny drakt. Investeringen som er gjort i renoveringen av lokalene underbygger det faktum at Follo regionen er, og vil være, svært viktig for bankens videre utvikling

Resultat før skatt (TNOK) 195.501	Netto andre driftsinntekter (TNOK) 77.666		Rentenetto 2.19%
Kostnadsprosent 45.02%		Forretningskapital (MNOK) 16.946	Innskuddsdekning 82.40%

Årsrapport 2025

INNLEDNING