Ansvarlig kreditt og utlånspolicy
Banken skal ha et aktivt forhold til samfunn, klima og miljø i sin kredittgivning. Bankens kunder skal bidra til å skape en bærekraftig utvikling, gjennom å ha økt fokus på miljø, klima og virksomhetsstyring i egen virksomhet. Klimarisikoen er et resultat av hvordan bankens kunder påvirkes av både fysiske klimaendringer, som kan gi økte kostnader (fysisk risiko), og økonomisk risiko knyttet til omstillingen til et lavutslippssamfunn (overgangsrisiko).
Banken skal ha retningslinjer for vurdering av risiko knyttet til klima og bærekraft i kredittvurderingene for bedriftskunder. Bærekraft (ESG) og klimarisiko, skal inngå som en fast del av bankens kredittvurdering knyttet til BM-engasjementer. Banken ønsker på sikt å oppnå en bærekraftig kredittportefølje. Som en følge har banken satt seg mål om å øke andelen grønne boliger i PM-porteføljen til 25 % innen utgangen av 2026 og oppnå MNOK 10 i tiltakslån i løpet av 2024.
Rådgiverne i banken skal vurdere om betjeningsevnen og verdien til sikkerheter er utsatt i forhold til risiko som følge av endringer i klima og økt fokus på bærekraft, for alle større BM-kunder. Vurderingene gjennomføres med utgangspunkt i bransje, panteobjekter, leverandører og kunder. For bankens kunder, som tilhører bransjer som er ekstra utsatt i forhold til klima og bærekraft, kreves det en grundigere vurdering. Spesielt utsatte bransjer kan være:
- Gruvedrift
- Landbruk og skogbruk
- Fiske og oppdrett
- Olje og næring
- Transport
- Store byggeprosjekter
- Næringsbygg, spesielt eldre bygg
- Reiseliv
Banken vil ved neste oppdatering av bankens kredittpolicy inkludere en ekskluderingsliste basert på bransjer i henhold til en klima og bærekraftsvurdering. Kundenes egen vurdering av sin klimarisiko og sitt forhold til bærekraft, skal beskrives i kredittsaken. For kunder som ikke i tilstrekkelig grad har tatt opp alvor klima og risiko knyttet til bærekraft, skal det vurderes om det er hensiktsmessig å be kunden om å forplikte seg til en plan for gjennomføring av nødvendige tiltak.
Gjennom Brage Finans tilbyr banken også grønne billån til finansiering av 0-utslippsbiler, som el- eller hydrogen-drevet bil. Per 30.09.2023 utgjorde grønt billån 9,61 MNOK. Det tilsvarer 37,2 % av det totale billånvolumet for bankens PM-kunder.
Banken oppnår ansvarlig rådgivning ved å gi god økonomisk rådgivning. Askim & Spydeberg Sparebank legger stor vekt på at de kundene som bruker banken som hovedbank skal få en egen personlig rådgiver.
På bankens hjemmeside er det en egen «SOS-knapp», som veileder kunden direkte til kunderådgiveren. Bankens rådgivere oppfordrer kundene til å ta kontakt hvis de har økonomiske problemer, slik at de kan gi råd om hva kunden kan gjøre.
Askim og Spydeberg Sparebank skal implementere en rekke tiltak for å fremme bærekraft blant sine eksisterende og nye kunder. Banken har som mål å integrere ESG-kriterier i alle aspekter av sin virksomhet, inkludert i bankens rådgivning.
Bankens BM-kunder kategoriseres basert på ESG-risiko. Banken benytter en spørsmålsliste for å kartlegge kunden på ESG-området. Basert på svarene rangeres kunden på en rekke områder som vektes mot hverandre og resulterer i en endelig ESG-score. Banken vil arbeide med å videreutvikle og ytterligere spisse kategoriseringen av BM-kunder.
I tillegg skal banken arbeide videre med følgende:
- Bærekraftsrapportering. Banken skal kreve at næringskunder rapporterer om deres bærekraftsinitiativer og fremskritt for å sikre at de arbeider mot bærekraftsmål og overholder ESG-kriterier.
- Eksklusjon av visse sektorer. Banken skal kontinuerlig oppdatere og ekskludere finansiering eller investering i sektorer som ikke oppfyller bankens bærekraftsstandarder, for eksempel kullindustrien eller våpenproduksjon.
Utslipp i BM-porteføljen
Bankens totale CO2-utslipp i BM porteføljen er per 1000-tonn 85 168 326. Utslippet er beregnet basert på gjennomsnittlig utslipp per bransje per krone, basert på tall fra SSB. Med dette som utgangspunkt har banken beregnet utslipp basert på bankens eksponering i BM-porteføljen. Fordeling per bransje fremgår av tabellen under:
| Hovednæringsgrupper | Fordeling utslipp |
|---|---|
| Jordbruk og tilknyttede tjenester | 31.49% |
| Industri | 29.09% |
| Husholdninger | 12.35% |
| Bygge- og anleggsvirksomhet | 9.22% |
| Transport ellers og lagring | 3.97% |
| Varehandel, reparasjon av motorvogner | 2.00% |
| Tjenesteytende næringer ellers | 0.81% |
| Bergverksdrift og utvinning | 0.58% |
| Omsetning og drift av fast eiendom | 0.17% |
| Faglig og finansiell tjenesteyting | 0.14% |
| Skogbruk og tilknyttede tjenester | 0.11% |
| Overnattings - og serveringsvirksomhet | 0.08% |
| Forretningsmessig tjenesteyting | 0.03% |
| Informasjon og kommunikasjon | 0.01% |
| Vannforsyning, avløps- og renovasjonsvirksomhet | 0.01% |
| Fiske og fangst | 0.00% |
| Fiskeoppdrett og klekkerier | 0.00% |
| Tjenester tilknyttet utvinning av råolje og naturgass | 0.00% |
| Utvinning av råolje og naturgass | 0.00% |
| Bygging av skip og båter | 0.00% |
| El-, gass-, damp- og varmtvannsforsyning | 0.00% |
| Utenriks sjøfart og rørtransport | 0.00% |
Grønne boliger
Banken har videre fokus på andel grønne boliger i PM-porteføljen. Basert på data fra eiendomsverdi har banken estimert andel grønne boliger i porteføljen basert på bankens sikkerhetsportefølje. Bankens andel av sikkerhetsporteføljen er 14,68 %. 14, 68 % av bankens eksponering på privat boligmarkedet tilsvarer MRD NOK 6 408 996. Fordeling per energiklasse fremgår av tabellen under:
| Energikarakter | Andel |
|---|---|
| Uten merke | 9.54% |
| A | 0.53% |
| B | 14.15% |
| C | 10.38% |
| D | 16.30% |
| E | 20.47% |
| F | 8.10% |
| G | 20.54% |
Antall sikkerheter per energiklasse fordelt på kilde fremgår av tabellen under:
| Energikarakter | Energimerke kilde | Antall |
|---|---|---|
| B | Simenergi | 295 |
| B | Meglerinformasjon | 12 |
| B | Enova | 147 |
| A | Enova | 15 |
| A | Meglerinformasjon | 2 |
Grønne produkter
Askim og Spydeberg Sparebank ønsker å premiere kunder som tar aktive valg for et grønnere klima og miljø. I løpet av 2023 har banken hatt fokus på produktutvikling for å incentivere til kundenes bærekraftige valg. I september 2023 lanserte banken grønne boliglån og grønne tiltakslån:
- Grønne boliglån tilbys kunder med bolig som innehar energiklasse A eller B. Produktet har bedre betingelser sammenlignet med bankens øvrige boliglånsprodukter.
- Tiltakslån tilbys kunder som ønsker å gjennomføre energirettede tiltak på boligen i form av renovering, etterisolering eller andre energisparende tiltak. Banken tilbyr sine kunder grønne tiltakslån for å gjennomføre tiltak som er en del av Enova sine støtteordninger. Tiltakslån tilbys inntil TNOK 500 med bedre betingelser enn øvrige låneprodukter.
Videre prioriteringer og mål for 2023:
I 2023 har banken formalisert ESG-vurderingene ved kredittinngivelse. Bankens rådgivere skal påvirke og motivere kundene til å redusere eget klimaavtrykk. Bedriftsrådgiverne har gjennomført kurs knyttet til bærekraft og klimarisiko. I samarbeid med Lokalbankalliansen har bankene utviklet en mal for ESG-vurderinger ved kredittinnvilgelse.
Grønne næringslån. Banken skal i 2024 lansere grønne næringslån som er spesielt rettet mot bedrifter og prosjekter som har en positiv miljøpåvirkning. Disse lånene er utformet for å støtte virksomheter som ønsker å implementere miljøvennlige tiltak, redusere sin miljøbelastning eller utvikle bærekraftige produkter og tjenester.
Grønne landbrukslån. I 2024 skal banken lansere grønne landbrukslån som er rettet mot jordbrukere og landbruksprosjekter som har et sterkt fokus på bærekraft og miljøhensyn. Formålet med grønne landbrukslån er å fremme jordbruk som er mer bærekraftig, redusere miljøpåvirkningen og bidra til bevaring av naturressurser.
“Eksempler på tiltak kan være å sette inn varmepumpe eller å etterisolere huset. Til dette kan vi tilby ekstra gunstige lån, noe som får direkte innvirkning på kundenes lommebok”
Bankens ekskluderingskriterier:
Banken skal være en aktør som tar ansvar for bærekraft, også innen markedseksponeringer. Dette treffer særlig bankens beholdning av aksjer, eiendom, derivater mv. ESG-risiko skal være integrert i bankens styring og kontroll av markedsrisiko blant annet gjennom å stille krav til forvaltningen av bankens likviditetsportefølje hva gjelder bærekraft.